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加快改进小企业金融服务，创新和发展小企业贷款业务，是银行业落实科学发展观、调整经营发展战略的一项重大举措，也是一场具有战略意义的创新和变革。

　　创新小企业贷款发展思路

　　商业银行做好小企业贷款业务既是义不容辞的社会责任，也是实现自身科学发展的必然选择。近两年来，徽商银行深入贯彻银监会颁布的《银行开展小企业贷款指导意见》和刘明康主席关于建立和完善“六项机制”的讲话精神，坚定不移地把小企业银行业务作为战略重点，以开展小企业特色支行建设为突破口，走出了一条成功的创新之路，推动了全行小企业授信业务发展。

　　随着业务的发展，做大中型企业批发业务，固然有规模效益，但风险度较为集中，议价能力相对不足，在市场竞争中没有太多的优势。在新的形势和新的挑战面前，徽商银行深刻地认识到，开展小企业特色支行建设可以发挥徽商银行贴近中小企业、服务中小企业的特殊优势，做专小企业贷款业务，彰显经营特色和品牌形象，打造核心竞争力；可以通过特色支行建设试点，对业务流程、管理体制和运行机制进行变革和再造，接受客户的检验和评判，将其成功做法和模式在全行推广。基于这些考虑，徽商银行果断地作出了开展特色支行建设的决策，2006年4月，徽商银行首家小企业特色支行——芜湖新市口支行挂牌营业，同年9月合肥铜陵北路支行、安庆港口支行、马鞍山珍珠园支行、铜陵银霄支行等四家特色支行相继挂牌运营，开启了特色支行建设的“破冰之旅”，踏上了依托小企业银行业务实现徽商银行快速健康发展的探索之路。

　　创新小企业授信制度

　　小企业运营特点有别于大中型企业，若是按照大中型企业贷款流程和贷前、贷后管理要求，小企业贷款将难以实现商业化运行，需要制定差别化的授信制度，才能保证小企业贷款的可持续发展。针对小企业报表普遍未经审计，准确性和真实性不高的客观现实，徽商银行特色支行开发运用了有别于公司客户的小企业计分卡评级办法，按小企业的经营特点和风险特征，加大了非财务因素的风险度量，将小企业的经营动态、主要负责人品质能力、资信记录等有关信息纳入评级范围，通过计算机系统生成评级结果，客观公正评价小企业的资信。与此同时，加强对小企业贷款全程风险控制，在贷前调查上，出台了小企业授信业务尽职调查表格化模板，推行“现场核查，眼见为实”、“交叉验证、把握实质”的贷前调查方法；在贷后管理上，推出了小企业信贷业务贷后管理办法，制定了《小企业贷款风险分类实施细则》，把握主要风险点，实行动态质量管理，有效地控制了小企业信贷风险。

　　创新小企业信贷产品

　　根据企业处于创立、成长和成熟期的不同阶段以及制造、贸易、建筑、进出口等不同行业，徽商银行为小企业量身定做信贷产品，推出了七大类符合小企业需求特点的金融产品和服务方案，2006年在中国首届中小企业融资论坛评选中获最佳融资方案奖。为解决小企业担保难问题，徽商银行与全省各类担保公司密切合作，建立融资担保绿色通道，开办了小企业联保贷款。为支持出口型小企业，与安徽省财政厅和商务厅合作开发了专项资金担保贷款。同时，开办了仓单质押贷款和应收账款融资业务，为江淮汽车、奇瑞汽车等核心企业的上下游小企业提供产业链授信服务。与资产监管公司合作，开办了小企业动产(存货)质押贷款。启动了小企业信用贷款试点工作，开通了网上银行业务，增加服务小企业的手段和渠道。

　　创新小企业贷款经营模式

　　借鉴淡马锡金融控股公司在印尼等银行开展小企业金融业务的成功经验，徽商银行按照市场化原则和商业化模式，探索推行了全新的小企业贷款经营管理模式。一是“市场化运作”。在特色支行推行有规划的营销，主动开发市场，形成了以市场为导向、以客户为中心的营销体制。二是“流程化经营”。对特色支行小企业授信业务实行“信贷工厂”式的流程化运作，对流程各环节实行标准化控制。三是“标准化操作”。特色支行小企业客户的市场开发和营销、小企业贷款经营和风险管理均做到工作有规范、操作有标准。四是“专业化服务”。各特色支行配备了专职小企业客户经理，能为小企业提供各类贷款、融资顾问、理财和信息咨询等综合金融服务。五是“扁平化管理”。对特色支行的管理以总行小企业银行部为主，分行为辅，缩短管理半径。经营管理模式的创新，大幅提升了对小企业的金融服务水平，受到客户的普遍赞誉。

　　经过近两年的努力，徽商银行小企业特色支行各项经营指标快速攀升，截至2007年末，五家特色支行小企业贷款余额8.89亿，较年初新增3.99亿元，增幅为81%，平均每家特色支行新增小企业贷款7980万元，高于全行支行各项贷款平均增加额。特色支行各项存款较年初新增6.2亿，平均每家特色支行新增1.24亿，高于全行支行平均增加额。尤为可喜的是，小企业特色支行贷款质量优良，盈利能力显著增强。截至2007年末，五家特色支行小企业不良率为0.97%，比年初下降1.23个百分点。经营利润4424万元，比去年同期增长80.6%，远高于全行利润增长水平。徽商银行特色支行的实践证明，只要深化思想认识，不断进行探索实践，就一定能够做活小企业贷款的大文章，在支持小企业发展的过程中，实现银行自身又好又快的科学发展。