网商时代小额贷款不再难
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许多中小企业抑或个体户，都有过向银行申请贷款的经历。普遍感受是银行门槛高，小额贷款难。这个问题现在之所以成为全球经济聚集的热点，主要在于世界各国目前都面临这样的难题，但至今为止没有哪个国家敢声称自己已经了找到一个很好的解决办法。即便某些地区在小额信贷方面有了良好的应对措施，但并不适合向全世界做推广。小额贷款之所以这样难，主要取决于它的特殊性。小额贷款，顾名思义，单笔金额小，零星，散布在各个角落。这样的贷款累加起来总量非常庞大，但会给金融机构带来高昂的管理成本，无形中加大了银行的管理难度。 小额贷款难，它最大的难度在于必须要建立一套完整的行之有效能够得到众人普遍认可的信用评估体系。目前国内银行由于硬件或者历史原因，导致信用体系尚不完善，因此贷款多面向所谓的“富人”阶层。在小额信贷方面，由于手续烦琐，对申请人的评估和审核银行在短时间内很难完成；而提出小额信贷的申请人其实最需要款子及时快速到位，在现有体制下国有银行效率低下，无法保证做到这一点。这中间就产生了不可避免的错位，银行与申请人之间无法实现资金与项目的良好对接。 随着网商群体的崛起，贸易发展进入了一个全新的时代，对小额信贷的渴求和呼吁日渐强烈。在原有的银行信用体系外，网络信用已经成为信用体系的重要组成部分。目前在所有的网络信用体系中，占据市场份额最大的是支付宝。然而，由于网络信用体系是网络公司的自发市场行为，之前一直没有得到金融机构的认可。随着网络贸易的快速发展和网络信用评估的完善，这个坚冰终于在去年被破解。 去年，著名的电子商务公司阿里巴巴利用已经建立的网络诚信体系与中国建行联手，推出了面向中小企业的信贷服务。第一批受惠者 4家企业获得共120万贷款，而最高贷款额度可达1000万元。这个举动在小额信贷的发展史上，其意义是重大的，影响是深远的。 其一，这是国内金融机械首次将第三方平台提供的网络“信用额度”渗入到贷款服务考核标准中，很好地解决了银行与申请者之间存在的固有症结；其二，对众多网商而言，网络信用的建立和维护，正在突显其应有的金融地位，在未来势必会发挥更大的作用；其三，对网络诚信环境的培养，起到了积极的促进作用。其四，加快了网络信用与银行信用对接的时间表。 小额信贷的难度随着网商群体的飞速发展，其申请门槛在一步步降低。今年1月17日支付宝联手建行推出了卖家信贷服务。符合要求的淘宝卖家可以个人名义向银行申请贷款，用于解决短期资金需求。据了解，此次单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元，将有数万名淘宝卖家符合这一服务的信贷要求。支付宝和建行合作提出了一个良性循环圈：网上交易促进网络信用积累，网络信用积累可转换为银行信用积累，银行可据此提供更多灵活自由的融资服务，而网商可获得更快的成长和发展。 应当讲，此次合作开创了个人网上融资的全新模式，它将成为构建中国电子商务诚信体系的重要进程。我们有理由相信，在网商时代，随着网络信用的进一步完善，网络信用无疑会走向成熟，小额信贷将不再是难题。只要具备条件，人人都可申请小额贷款。大众比较感兴趣的是，阿里巴巴让中小企业主受惠，支付宝让淘宝网卖家受惠，随着融资进程的加快，谁会是下一个受惠者呢？笔者分析，遵守诚信规则的众多中小站长将会是下一个受惠者。而聚集众多站长的第三方平台阿里妈妈无疑是背后最大的赢家。 国际金融市场的经验一再向世人表明，小额信贷市场的坏账率很低，虽然微利但风险小且利润可观。小额信贷在电子商务领域的应用，将会是未来一段时间银行的发展重点。 |
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